Bina Digital adalah aplikasi layanan perbankan digital milik Bank INA Perdana, sebuah perusahaan terbuka bagian dari Salim Group.
Salim Group memiliki anak usaha di berbagai bidang seperti produksi makanan, asuransi, bank, dan ritel. Dua bidang terakhir sedang coba dikawinkan dalam layanan Bina Digital, yakni melalui fitur setor-tarik tunai di gerai Indomaret dan pembayaran instan.
Awal yang menjanjikan, mengingat luasnya jaringan Indomaret. Per Februari 2024 saja jumlah gerai sudah lebih dari 22.000.
Tapi apa cuma duet itu yang ditawarkan Bina Digital? Simak ulasan lengkapnya di bawah.
👍 Keunggulan: Sub-rekening, barcode bayar Indomaret, setor-tarik tunai di Indomaret, gratis biaya transfer, ekosistem Salim Group, gratis biaya top up iSaku, deposito tenor pendek. Selengkapnya.
👎 Kelemahan: Bunga belum dibayar tiap hari, tidak ada Virtual Account (VA), aplikasi agak keong, kartu debit GPN. Selengkapnya.
❤️ Cocok untuk: Mereka yang rajin transaksi di Indomaret dan jaringannya.
⭐ Rating: ⭐⭐⭐⭐ Jenderal!
Lompat ke bagian: Sekilas Bina Digital ⚖️ – Layanan 🏦 – Aplikasi📱 – Keamanan 🚨 – Biaya 💲 – Pembukaan Rekening 🤳 – Penghakiman ⚖️
Daftar dengan kode referral Bina Digital MMWAH1266 dan raih bonus saldo Rp25.000 dengan top up saldo minimal Rp100.000. Periode program 14 Januari – 31 Maret 2025.
Selain bonus saldo, kamu juga berkesempatan menikmati gratis biaya setor-tarik tunai di Indomaret. Selengkapnya.
Sekilas Bina Digital by Bank INA ⚖️
Aplikasi Bina Digital dikembangkan oleh Bank INA Perdana, sebuah perusahaan terbuka yang bermarkas di Jakarta.
Bank yang didirikan pada 9 Februari 1990 ini awalnya bernama PT Bank Ina, sebelum tiga bulan kemudian, tepatnya 22 Mei 1990, namanya diganti menjadi PT Bank Ina Perdana.
Pemegang saham pengendali Bank INA berganti-ganti. Hadi Surya (pemilik Berlian Laju Tanker) dan Oki Widjaja (pemilik Galva) menjadi pengendali hingga tahun 2014, sebelum Hadi Surya melepas sahamnya kepada Pieter Tanuri (pemilik Philadel).
Salim Group sudah mulai menyicil kepemilikannya di Bank INA sejak 2014 dan pada 2020 resmi menjadi pemegang saham mayoritas.
Pada April 2020, Pieter Tanuri mundur sebagai pemegang saham pengendali Bank INA, menjadikan Salim Group pemegang saham pengendali tunggal. Saat itu kepemilikan saham Bank INA oleh Anthony Salim melalui entitas terkait mencapai 48,96%.
Pada 2020, Direktur Utama Bank INA Daniel Budirahayu mengatakan akan memanfaatkan jaringan bisnis Grup Salim (Indomaret, Indofood, ACA, CAR, PIK 2, Super Indo, dll) untuk meningkatkan kinerja pendapatan.
Di tahun yang sama, Bank INA mulai mengembangkan platform perbankan digital yang dinamai Bina Digital. Aplikasi ini ditujukan untuk menyalurkan kredit konsumsi, payroll, pendanaan mikro, dan transaksi.
Pada 19 Juni 2023, aplikasi Bina Digital akhirnya rilis di Play Store.
Layanan Bina Digital
Bagian ini menyorot fitur-fitur layanan bank yang dibahas. Tidak seluruh fitur diuraikan, melainkan sebagian fitur kunci yang saya anggap menjadi daya tawar unik bank.
Beberapa fitur selling point Bina Digital:
- Bayar Indomaret. Fitur barcode pembayaran di kasir Indomaret dengan sumber dana langsung dari rekening utama.
- Layanan multiple sub-rekening.
- Sub-rekening punya nomor rekening tersendiri, sehingga transfer dapat dilakukan langsung ke sub-rekening dari bank lain, tanpa perlu singgah ke rekening utama.
- Setor-tarik tunai di gerai Indomaret.
📱 Tabungan Digital: merupakan rekening utama Bina Digital. Salah satu keunggulan rekening ini adalah dukungan fitur Bayar Indomaret berupa barcode pembayaran di gerai si biru. Tabungan Digital Bina dapat dijadikan sumber dana langsung. Fitur ini dapat diakses dari menu QRIS di laman utama aplikasi Bina. Agak nyempil. Akan lebih maknyus seandainya menu Bayar Indomaret tersedia di laman rekening Tabungan Digital. Dari segi bunga, rekening ini standar saja, hanya menawarkan 1% p.a., kecil dibanding pesaingnya.
💰 Tabungan Simpanan: merupakan sub-rekening yang dikhususkan untuk tujuan menabung. Suku bunga yang ditawarkan lebih besar, yakni 4% per tahun. Sayangnya, saat ini sub-rekening tidak dapat dipakai bertransaksi, baik itu transfer maupun pembayaran. Murni buat nabung. Mengingat sub-rekening telah dilengkapi nomor rekening tersendiri, ia dapat dipakai sebagai rekening penerima dana dari bank lain. Itu saja keunggulannya.
🐷 Deposito: Suku bunga yang ditawarkan tidak begitu menarik, berkisar 5% – 6% sesuai tenor. Terasa besar jika dibanding bank konvensional, tapi kecil dibanding bank digital sejenis seperti Krom Bank dan Bank Saqu yang menawarkan bunga hingga 10% p.a.
Kasbon BINA: Fitur pinjaman khusus bagi nasabah payroll. Kasbon tersedia terbatas bagi nasabah yang perusahaan tempatnya bekerja memiliki kontrak kerjasama khusus dengan Bank Ina Perdana.
Aplikasi 📱
🎤 Apa kata pengguna?
Sub-bagian ini ditujukan sebagai lubang intip guna melihat pendapat publik atas aplikasi dan layanan bank melalui ulasan-ulasan di Play Store dan App Store. Kutipan diambil dengan pengubahan terbatas (tanda baca, dll).
Aplikasi Bina Digital rilis untuk platform Android di Play Store sejak 19 Juni 2023. Ia telah diunduh sebanyak lebih dari 100.000. Di App Store, aplikasi mendapat rating 4,0 dari 15 ulasan.
Ulasan positif: Jika mengacu rating yang diperoleh, yakni sebesar 4,1 dari 1.300an review maka bisa dianggap sebagian besar pengguna merasa puas dengan layanan Bina Digital.
Dari ulasan-ulasan pengguna yang saya baca, tampak mereka kerap memuji aspek biaya layanan.
Satu pengguna mengaku menyukai Bina dan merekomendasikannya “karena tidak ada biaya admin bulanan” dan “dan bunga tabungan besar”. Sentimen serupa diungkapkan pengguna bernama Sabila Rahmatika. Ia menulis, “Yang paling menarik gratis transfer ke bank mana saja tanpa batas, enak banget kalau suka transfer ke banyak orang.”
Menurut pengguna bernama Mutmainah Setiawan, Bina unggul sebab “gratis pengajuan kartu debit”. Baginya, kebijakan biaya ringan membuatnya “efisiensi dalam pengelolaan keuangan”.
Tapi entah kenapa saya tidak menemukan satupun ulasan yang menyinggung fitur setor-tarik tunai Bina. Meski termasuk fitur unggulan yang di-highlight dalam marketingnya, mungkinkah fitur ini belum begitu diperlukan pengguna?
Selain itu, ulasan dengan bintang tinggi hampir tidak menyinggung aspek lain seperti keamanan, kekayaan fitur, dan kemudahan penggunaan. Apakah pengguna tidak merasa Bina memenuhi kriteria tersebut?
Ulasan negatif: Tentu tak semua orang happy dengan layanan Bina. Pengguna bernama Rizki Kusumanegara, misalnya, mengeluhkan betapa “aplikasi lambat dan perlu GPS on untuk akses aplikasi.” Ini memang lumayan mengganggu.
Pengguna bernama Putry Galuh mengeluhkan proses pendaftaran, terutama pembuatan password yang dia sebut “susah” karena ketentuan minimal karakter, simbol, angka, dll. “… ini gak bisa itu gak bisa,” tulis Putry di ulasannya.
Selain itu, Bina mungkin perlu memperhatikan proses login. Banyak pengguna mengeluh. Pengguna bernama Yunanto Hendra dan Ali Impron, misal, mengaku mengalami masalah serupa. Ali menulis, “… setiap login dianggap device baru, sehingga harus verifikasi wajah dan No KTP tiap mau login di device yang sama.”
Dari segi teknis pelayanan, seorang pengguna kecewa atas lamanya pengiriman kartu Debit. “Kartu ATM sudah 2 minggu belum dikirim,” keluh Leonhard Hendri. Meski saya menduga ini kasus terisolasi. Kartu debit saya sendiri sampai kurang dari 7 hari kerja.
Kritik yang agak menohok datang dari Albert Mahorso S. Ia menyorot ketiadaan fitur push notification untuk transaksi. “Tidak ada notifikasi untuk uang masuk, kalau aplikasi ala bank digital seharusnya ada push notif dana masuk agar gak perlu dikit-dikit login,” tulisnya. Catat itu Bina!
✔️ Kelebihan
Ekosistem Salim Group. Konglomerasi Salim Group punya banyak anak usaha mencakup ritel (Indomaret), asuransi (CAR dan ACA), makanan dan minuman (Indofood), restoran (KFC), otomotif (Indomobil), dll. Saat ini integrasi antara Bina Digital dan ekosistem Salim masih terbatas berupa fitur setor-tarik tunai di gerai Indomaret. Namun, potensi integrasi layanan pembayaran, asuransi, dan bahkan leasing terbuka lebar.
Sub-rekening. Bina Digital sudah mendukung layanan multiple sub-rekening. Seperti halnya Bank Jago, sub-rekening Bina juga dilengkapi nomor rekening tersendiri, sehingga transfer dari bank lain dapat dilakukan langsung ke sub-rekening. Ini bakal memudahkan interaksi keuangan pengguna.
Barcore Bayar Indomaret. Saat ini, Bina Digital adalah satu-satunya aplikasi bank digital yang punya fitur pembayaran di gerai Indomaret dengan sumber dana langsung dari rekening. Fitur ini memudahkan transaksi nasabah di gerai si biru.
Setor-Tarik Tunai di Indomaret. Sebagai bagian Grup Salim, Bina dimanjakan dengan integrasi fitur setor-tarik tunai di Indomaret dengan limit harian hingga Rp10 juta, limit terbesar di antara bank digital pesaing (sebagai perbandingan, limit harian Neobank hanya Rp3 juta). Sayangnya, meski masih satu “famili”, transaksi setor-tarik tunai Bina di Indomaret masih dikenakan biaya admin sebesar Rp5.000; lebih mahal dari bea admin tarik tunai non-famili Grup Salim (Neobank hanya membebankan Rp4.000). Ada sedikit oase, yaitu program cashback bea admin setor-tarik tunai hingga 30 Juni 2025.
Gratis biaya transfer. Bina menggratiskan bea transfer khusus untuk jaringan BI-FAST. Tanpa batas kuota transfer pula! Nasabah bisa kirim-kirim duit sesukanya.
Gratis biaya top up iSaku. Bina menolkan biaya top up iSaku. Dompet digital yang juga bagian dari Grup Salim ini rutin menawarkan beragam promosi transaksi di Indomaret, Indogrosir, dan Indopaket. Transaksi dengan iSaku juga kerap mendapat Indomaret Poin. Jadi kebijakan nol biaya admin top up ini bakal sangat berguna bagi pecinta minimarket biru.
Deposito. Bina menawarkan deposito bertenor pendek mulai dari 14 hari hingga 3 bulan. Meski suku bunganya hanya 5% – 6%, jauh jika dibanding, misalnya, Krom Bank yang punya suku bunga hingga 6,25% – 8,50% untuk opsi tenor yang sama.
❌ Kekurangan
Bunga belum dibayar tiap hari. Para pesaing seperti Neobank, SeaBank, Bank Saqu, dan Nobu Go telah menerapkan pembayaran bunga per hari. Nasabah tidak perlu menunggu bulan untuk menikmati keuntungan kecil dari pendapatan bunga. Saat ini Bina masih menerapkan skema bayar bunga per bulan dengan siklis pembayaran setiap tanggal 16. Agak beda, sih. Bina milih tengah bulan.
Tidak ada Virtual Account (VA). Bina Digital belum punya fitur VA. Padahal fitur ini berguna banget buat transaksi online (misal, pembayaran di Tokopedia dan Shopee). Pembayaran dengan VA lebih aman, minim risiko gagal transfer, dan praktis.
Aplikasi agak keong. Entah ini spesifik problem perangkat atau tidak, tapi waktu tunggu atau loading aplikasi terasa “lambat” jika dibanding aplikasi sejenis. Untungnya ukuran aplikasi relatif kecil, hanya 66 MB. Bandingkan dengan SeaBank yang gembrot mencapai 800 MB atau TMRW dan Neobank sekitar 250-an MB. Bina tidak makan banyak ruang.
Kartu debit GPN. Sayangnya Bina hanya menyediakan kartu debit GPN. Mengingat saat ini GPN hanya bisa dipakai dalam negeri, jelas terbatas jangkauan transaksinya. Kartu ini tidak bisa dipakai untuk transaksi Internasional macam PayPal, Amazon, dll. Jika kamu perlu melakukan transaksi jenis ini, Bina bukan solusi.
Keamanan 🚨
Pembahasan lengkap aspek keamanan bisa dibaca di artikel “Apakah Bina Digital Aman?“
Layanan Bank Ina Perdana ditawarkan secara online melalui aplikasi mobile banking bernama Bina Digital (juga digayakan sebagai Binadigital atau binadigital).
Bina Digital telah terdaftar sebagai Penyelenggara Sistem Elektronik (PSE) sejak 26 Oktober 2023 dengan Nomor Tanda Daftar 000860.07/DJAI.PSE/10/2023.
🟢 Keamanan login: Untuk login perdana, aplikasi Bina Digital akan meminta pengguna memasukkan email dan password, serta memverifikasi KTP dan wajah. Agak merepotkan memang, tapi ini untuk memastikan integritas perangkat yang dipakai. Setelah itu, kamu bisa login dengan otentikasi PIN maupun Biometrik (untuk mengaktifkan fitur ini kamu mesti mengaktifkan fitur Biometrik di perangkat).
🟢 Autentikasi transaksi: Bina Digital memakai 6 digit PIN untuk mengotorisasi transaksi (transfer, pembaran tagihan, dsb). Nasabah bisa mengganti PIN secara berkala melalui menu Akun > Ubah PIN Transaksi (bagian Keamanan).
🟡 Pengaturan limit: Bina Digital belum memiliki fitur pengaturan limit transaksi. Nasabah belum bisa mempersonalisasi limit sesuai kebutuhan. Padahal fitur ini termasuk krusial dalam membatasi transaksi mencurigakan.
🟡 Pengaturan perangkat: Bina Digital juga belum punya fitur pengaturan Perangkat (Devices) guna melacak di perangkat mana saja akun kamu login. Fitur ini berguna untuk melakukan force logout di perangkat-perangkat tertentu (misal, dalam kejadian HP hilang).
🟡 Notifikasi instan: Sangat disayangkan, Bina Digital belum dilengkapi fitur notifikasi instan. Padahal ini fitur krusial bagi nasabah melacak transaksi tanpa repot login setiap saat. Entah ini problem kompatibilitas perangkat atau tidak, yang jelas pengaturan Notifikasi aplikasi telah aktif, namun tetap tak ada push notification saat terjadi transaksi.
Biaya layanan 💲
Bina Digital termasuk ramah soal biaya layanan. Ketika membuka laman Biaya di situs resminya, kalian akan melihat deretan angka “nol” di delapan kategori layanan. Dengan kata lain, banyak gratisnya.
Biaya pengelolaan rekening: Tidak ada biaya pembukaan dan penutupan rekening, rekening pasif, maupun saldo di bawah minimum. Seluruhnya Rp0.
🔁Biaya transfer: Bina juga menggratiskan biaya transfer tanpa kuota, selama itu dilakukan dalam jaringan BI-FAST. Kirim-kirim ke manapun dan kapanpun tanpa beban.
🌼Suku bunga. Besaran suku bunga bukan yang paling mentereng di kelompok bank digital (bagi yang mau suku bunga gede, lihat Krom Bank dan Bank Saqu). Tapi masih cukup untuk menghibur saldo kalian. Lihat rinciannya di bawah:
| Produk | Keterangan | Bunga (p.a.) | Syarat LPS |
|---|---|---|---|
| Tabungan Digital | Rekening utama Bina Digital | 1% | 🟢 |
| Tabungan Simpanan | Sub-rekening | 4% | 🟢 |
| Deposito Bina | Deposito tenor 14 hari – 3 bulan. | 5% – 6% | 🔴 |
💡Catatan: Satu produk simpanan Bina Digital memiliki suku bunga di atas Tingkat Bunga Penjaminan LPS, sehingga dana yang disimpan di produk tersebut tidak dijamin LPS.
Pembukaan rekening 🤳
Pastikan tiga hal sebelum mendaftar. Pertama, kamu seorang Warga Negara Indonesia (WNI). Kedua, berusia minimal 17 tahun dan memiliki e-KTP. Ketiga, kamu tidak memiliki kewajiban pajak di negara lain.
Unduh aplikasi Bina Digital di Play Store dan App Store. Mengingat registrasi sepenuhnya berlangsung online, pastikan koneksi Internet kamu lancar. Pendaftaran akan memakan waktu paling lama 20 menit.
Pengalaman pembukaan rekening: Saya tak punya keluhan untuk ini. Pendaftaran lancar jaya. Alurnya mudah dipahami. Fitur pemindai KTP bekerja dengan baik tanpa sedikitpun kesalahan pembacaan. Dan fitur pengujian liveness (untuk mengecek kevalidan identitas nasabah) berjalan mulus. Verifikasi pun selesai kurang dari lima menit dan segera setelah itu rekening sudah dapat dipakai.
Proses pembuatan kartu debit juga cespleng. Pemesanan kartu dapat dilakukan langsung di aplikasi. Demikian pula aktivasinya. Pengiriman hanya butuh waktu enam hari dalam kasus saya.
Penghakiman ⚖️
Sulit menyangkal kesan bahwa Bina Digital dibuat bagi konsumen reguler Indomaret. Fitur barcode Bayar Indomaret, setor-tarik tunai di kasir, dan ragam promosi terkait didesain untuk memanjakan konsumen si biru. Jika kalian termasuk dalam demografi tersebut, Bina adalah oase.
Namun apabila yang kalian perlukan adalah rekening untuk transaksi online dan/atau transaksi internasional, Bina bukan solusi. Ketiadaan kartu debit berlogo Visa maupun Mastercard menihilkan transaksi di merchant luar negeri. Sementara absennya Virtual Account, meski tidak membuatnya mustahil, akan sedikit mengganggu pengalaman transaksi online.
Para pemburu bunga juga bakal kurang antusias. Suku bunga yang ditawarkan tidak wah, meski tidak juga kecil. Untungnya, itu terbayar dengan kebijakan biaya layanan ringan, termasuk gratis bea transfer via BI-FAST tanpa batas kuota.
Andai kecepatan respons aplikasi ditingkatkan, kita dapat dengan mudah memaafkan tampilan aplikasi yang rada kuno. Dan akan membuatnya rekening digital yang andal.
Di luar itu, Bina Digital berhasil menghadirkan fitur ekslusif yang didesain terfokus pada demografi targetnya: para konsumen gerai Indomaret. Untuk ini, saya kira Bina pantas mendapat empat bintang. Jenderal! ⭐⭐⭐⭐